Поручитель по ипотеке: кто это такой

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Какую же роль играет это важное лицо?

Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.

Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.

Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.

Поручитель и созаемщик – в чем разница?

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.

Критерий Созаемщик Поручитель
Тип ответственности Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным.
Право собственности Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета.
Уровень дохода и влияние на размер ипотеки Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. Не имеет никакого значения.
Степень родства Только родственник клиента. Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации).
Материальная выгода Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. Не имеет к полученному займу никакого отношения.

Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.

Требования к поручителям

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Это стандартный набор:

  • Гражданство – РФ;
  • Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
  • Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
  • Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
  • Трудоустройство – официальное;
  • Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.

Какие документы должен собрать поручитель?

Согласно законодательству, действующему в России в 2020 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.

В пакет документов входят:

    Поручитель по ипотеке: кто это такой

  • Внутренний паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации, или справка о прописке;
  • Анкета-заявление (можно скачать на официальном сайте кредитора);
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Военный билет или справка об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (для мужчин до 27 лет);
  • Брачный контракт (если есть);
  • Свидетельство СНИЛС;
  • Трудовая книжка (копия);
  • Свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • Свидетельство о смерти жены/мужа (если есть);
  • Диплом или аттестат об образовании;
  • Справка о присвоении ИНН;
  • Справка о доходах.

После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.

Обязанности и права

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Поручитель обязан:

  • Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
  • Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
  • Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.

Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.

Поручитель имеет право:

  • Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
  • Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.

Существующие риски

Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».

С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:

    Поручитель по ипотеке: кто это такой

  • Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
  • Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
  • Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
  • Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.

Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.

Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:

    Поручитель по ипотеке: кто это такой

  • Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
  • Окончание срока действия договора о поручительстве;
  • Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
  • Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.

Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.

Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).

Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.

На что обратить внимание?

Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
  • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
  • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика?

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-ipoteke/

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

В статье рассмотрим, как взять ипотеку с поручителем. Узнаем, может ли им быть жена, в чем разница между ним и созаемщиком, а также какие требования предъявляют банки. Мы расскажем об обязанностях поручителя и его ответственности за просрочку по ипотеке.

Самые выгодные банки для оформления ипотеки

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Кто такой поручитель по ипотеке?

Поручитель — это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях — организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.

Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:

  • Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель — субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
  • Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
  • Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
  • Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.

В каких случаях он нужен?

Ипотека может быть оформлена без поручительства третьих лиц. Но в некоторых ситуациях обойтись без них не получится.

Например, поручитель понадобится, если вы:

  • младше 21 года или, наоборот, достигли пенсионного возраста;
  • не соответствуете некоторым требованиям банка, например, опыт работы у текущего работодателя — меньше полугода;
  • имеете негативные сведения в кредитной истории, например, просрочки.

Банк может запросить поручительство третьего лица и в других случаях. Например, часто оно необходимо при получении кредита на строительство дома на период, пока не будет зарегистрировано право собственности на недвижимость.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Отправить заявку и получить предварительное решение по ипотеке можно без визита в банк. Для этого достаточно заполнить специальную анкету на его сайте.

Например, в заявке УБРиР надо указать:

  • город, где планируете оформить ипотеку;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • телефон и email.

При необходимости менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительных сведений.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

Читайте также:  Куда и на что можно потратить материнский капитал в 2020 году до и после 3 лет

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке — 30 лет, а в УБРиР — 25 лет.

Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров — 7,5%).

Ставка в ВТБ, УБРиР — от 8,9%, в Альфа-Банке — от 8,99%, в Промсвязьбанке — от 8,6%, а в Райффайзенбанке — от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.

Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке — 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР — 30 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ — 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Райффайзенбанке — от 15%, в УБРиР — от 20%, в ВТБ — от 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотечный кредит без первого взноса.

Кто может быть поручителем: основные требования

При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

  • российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке — любого государства);
  • возраст на момент подачи заявки — от 21 года (в УБРиР — от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга — до 65 лет (до 75 лет — в Сбербанке, до 70 лет — в УБРиР);
  • опыт работы на текущем месте — от полугода;
  • наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
  • общий стаж работы — от года.

При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

Какие документы нужны?

Если вы выступаете поручителем по ипотеке, то нужно представить вместе с заявлением паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами России, должны предоставить военный билет. Документы о доходе и занятости можно не предъявлять, если вы получаете зарплату на карту банка.

Ответственность за просрочку платежей

Если вас просят выступить поручителем, то нужно понимать, что это большая ответственность. Даже если заемщиком выступает родственник, оцените, насколько он способен выполнить обязательства по кредиту.

Перед подписанием договора вы должны понимать, чем рискуете:

  • Необходимость погашать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства. Банк может в судебном порядке обязать вас как поручителя погасить задолженность (в т. ч. проценты, пени, штраф). При этом взыскание может быть обращено на имущество или денежные средства, включая поступающую заработную плату и деньги, размещенные во вкладах. После выполнения обязательств перед банком вы станете кредитором заемщика и сможете потребовать с него погашения долга перед вами (в т. ч. в судебном порядке).
  • Необходимость погасить долг в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Это применимо только при отсутствии страхования по соответствующим рискам.
  • Испорченная кредитная история. Просрочки, допущенные заемщиком, будут отображаться в кредитных историях всех участников сделки.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Если вы выступаете поручителем, то эта информация попадает в кредитную историю. Она может повлиять на решения банков при рассмотрении ваших заявок на кредиты.

Фактически банк будет исходить из самого плохого варианта, что вам придется выплачивать долг вместо заемщика. Это может привести к отказам в выдаче кредитов, особенно при запросе крупной суммы или длительного срока кредитования.

Аналогичный кредит вы сможете взять только при высоком официальном доходе.

Можно ли заменить поручителя?

Смена поручителя возможна только при согласии банка или в случае окончания договора поручительства. Новый поручитель должен соответствовать требованиям банка, а также представить полный пакет документов. Сотрудники службы безопасности проверят его и только потом примут решение о возможности замены.

Отзывы о получении ипотеки

Станислав Дмитриев:

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Посошникова Галина:

«По совету знакомой мы с мужем решили оформить ипотеку через сервис Тинькофф Банка. Нам за несколько дней одобрили кредит в 3 банках. Нужно было только выбрать подходящий вариант. Порадовало, что все документы можно отправить в электронном виде и не надо тратить время на поездку в офис. По мне, сервис очень удобный и, главное, выгодный».

Лопатин Олег:

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Лисенкова Ксения:

«Благодаря ВТБ я недавно смогла приобрести квартиру. Ставка по ссуде получилась небольшая по сравнению с обычными кредитами. На всех этапах оформления сотрудники помогали и подсказывали, как лучше поступить. С обслуживанием долга также никаких проблем не возникало».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/ipoteka-s-poruchitelem.html

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель по ипотеке: кто это такойПоручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.

Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.

Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту.

Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого.

Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.

В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику.

При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика.

Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика.

К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени).

Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд.

Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-poruchitelstvo/

Кто может быть поручителем по ипотеке и как оформить сделку?

Ипотека — один из видов кредита, который требует дополнительного обеспечения. Его могут предоставить другие граждане по просьбе заемщика.

Рассмотрим, кто может быть поручителем по ипотеке, на что он имеет право, а также, как может повлиять на взаимоотношения клиента банка и кредитора.

Кто это такой?

Поручитель по ипотеке — это человек, являющийся для банка гарантом добросовестной оплаты кредита заемщиком.

Гарантировать исполнение должником своих обязательств — это значит отвечать за его действия своим материальным благосостоянием. Поэтому найти поручителя в ипотеке крайне трудно.

Поручительство по ипотеке предполагает выполнение следующих функций:

  • гарантировать регулярное внесение платежей;
  • при просрочке подталкивать заемщика к решению вопроса;
  • в случае систематической неуплаты отвечать перед финансовым учреждением собственным капиталом путем полного закрытия долга.
Читайте также:  Опекунство над пожилым человеком 80 лет: сколько платят в 2020 году

Отличие от созаемщика

Банки часто привлекают третьих лиц к оформлению кредитов на крупные суммы.

И поручители и созаемщики:

  • участвуют в подписании договора и вносят туда свои персональные данные;
  • подписывают все кредитные документы.

Но 2 группы участников соглашения серьезно отличаются друг от друга:

  1. Наличие и отсутствие семейных связей. Созаемщиками становятся только родственники займополучателей, а вот поручителями по ипотеке могут быть посторонние люди юридические лица.
  2. Выгода. Созаемщик получает кредитные деньги, а поручитель — нет. Но первый не сможет вернуть ипотечные платежи по суду, если он их осуществлял вместо основного заемщика.
  3. Ответственность поручителя по ипотеке меньше, чем у созаемщика. Последний полностью делит обязательства перед банком с «титульным» получателем кредита. Первый должен действовать только в случае нарушений должника по выплатам.
  4. Учет доходов.  Зарплата созаемщика принимается во внимание при вычислении максимальной ипотечной ссуды. Поручитель же только гарантирует возврат кредита, но его заработок никак не влияет на сумму одобряемой ипотеки.

При предоставлении ипотеки основное отличие поручителя от созаемщика — это результаты выполнения их обязательств по долгам:

  1. Если главный кредитуемый не исполняет договорные условия, совершает просрочки или вовсе не вносит денежные средства, банк вправе взыскать их с созаемщика. Если он вовремя закрывает задолженность, квартира может быть официально передана ему.
  1. Независимо от вида ответственности поручителя по ипотеке (солидарной, субсидиарной), он не может заявлять свои права на кредитную недвижимость, за которую вносит свои деньги. Истребовать эти средства с заемщика он может только в суде.

Когда нужен?

Третьих лиц не всегда привлекают к подписанию ипотечного соглашения.

Это нужно в следующих случаях:

  • клиенту банка от 18 до 21 года;
  • отрицательная кредитная история;
  • небольшой рабочий стаж;
  • покупка новой квартиры в строящемся доме.

Присутствие поручителя серьезно повышает вероятность одобрения ссуды.

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Требования

Перед подписанием бумаг потенциальному поручителю должны быть предоставлены некоторые данные:

  • об имуществе и доходе кредитуемого;
  • об отсутствии обстоятельств, которые не позволят заемщику вносить платежи;
  • о юридической чистоте сделки (ее можно предоставить на рассмотрение опытному юристу).

Гражданин может стать гарантом банковской сделки, если он соответствует следующим требованиям:

  1. Возраст от 21 года до пенсионного возраста (для мужчин — от 65 лет, для женщин — 60 лет). В некоторых банках верхний возрастной предел составляет 75 лет, например, в Сбербанке.
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в регионе выдачи кредита.
  3. Официальный доход, подтвержденный документами: справкой c места работы, договором ренты, выписками со счетов и т.д.
  4. Идеальная КИ. Человек с просрочками по займам, особенно если против него открывались судебные дела, не может быть поручителем.

Ответственность перед банком

Перед тем, как выполнить просьбу родных или знакомых о поручительстве по ипотеке, нужно все узнать о возможных последствиях и рисках.

Основные функции поручителя касаются финансов и документации:

  1. Возвращение банку основной суммы займа, процентов, пени, штрафов, если заемщик не добросовестный.
  2. Предоставление бумаг, запрашиваемых кредитором.
  3. Своевременное оповещение банка о смене паспортных данных и адреса клиента.

Поручитель также располагает определенными правами:

  • обращение в суд для взыскания средств на закрытие задолженности;
  • статус кредитора после внесения всех платежей за получателя ипотеки;
  • возможность отказаться от функций гаранта, обратившись в суд, но, если у заемщика нет имущества для взыскания, долг все равно будет платить поручитель.

Оформление

Договор с гарантом по кредиту привязывается к ипотеке на определенную недвижимость. Документ должен быть составлен, согласно ГК РФ. Он не должен содержать информацию, не соответствующую закону.

Необходимые документы

Соглашение о поручительстве составляется при наличии:

  • договора;
  • паспорта;
  • справки о постоянной регистрации;
  • военного билета или документа об отсутствии воинской повинности;
  • справки 2НДФЛ (с указанием дохода и рабочего стажа);
  • свидетельства об имущественных правах.

Иногда банк требует диплом об образовании, справку о составе семьи, свидетельство о браке и другие дополнительные бумаги.

Договор составляется в двух копиях, равных по юридической силе. В нем перечисляются права и обязательства каждой стороны, цель выдачи кредита и реквизиты ипотечного договора.

Риск

Поручитель реально может лишиться своего имущества, если заемщик не исполняет кредитные обязательства.

Он может быть освобожден от ответственности в случае:

  • смерти получателя ссуды;
  • погашения долга заемщиком;
  • переоформления договора на другого человека;
  • завершения срока соглашения о поручительстве при сохранении ипотеки.

Гражданин, который решил стать гарантом ипотеки, вступает в правоотношения по ГК РФ в сфере оформления договоров.

В этом видео юрист рассказывает, как поручителю защитить себя:

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Сделка заключается на очень долгий срок (15-20 лет), поэтому у будущего поручителя может возникнуть закономерный вопрос: может ли он тоже взять жилье в кредит. В законе нет четких ограничений, однако банки проводят свою политику.

Когда специалисты рассматривают заявку, они спрашивают, оформлен ли на заявителя договор поручительства. Если это так, все зависит от размера его дохода, которого должно хватить на исполнение обязательств по двум соглашениям.

В итоге возможность одобрения и сумма ссуды значительно уменьшаются. Не каждый человек в состоянии закрыть одновременно 2 ипотеки.

Отказ от поручительства

Взять на себя гарантии по чужому ипотечному кредиту — это серьезный шаг, поскольку проблемы заемщика могут привести поручителя к серьезным долгам. Нужно подумать о том, насколько надежен человек, оформляющий кредит на жилье.

Можно в любой момент перестать быть поручителем. Для этого необходимо предоставить финансовому учреждению другого гаранта. Проблема в том, что найти человека, согласного выплачивать долги за недобросовестного заемщика, очень сложно.

Договор о поручительстве может быть расторгнут, согласно статье 367 ГК РФ, на законных основаниях:

  1. В случае смерти заемщика. Тогда долг переходит к его наследникам, у которых может быть другой поручитель.
  2. Внесение в договор поправок, в результате которых увеличивается сумма ответственности поручителя. Например, реструктуризация кредита. На это уже оформленный поручитель также может не согласиться.
  3. Переподписание договора на другое лицо.

Если необходимо взять ипотеку при участии поручителя, нужно понимать его ответственность. Поэтому предоставьте ему верную информацию о правах и обязанностях гаранта по ипотеке.

Поручителю нужно осознавать, что возможно весь долг по кредиту придется оплачивать ему. В этом случае он сможет через суд отстоять свои права на залоговую жилплощадь.

Если решено стать поручителем, стоит детально изучить кредитный договор, особенно сумму ссуды, сроки ее предоставления, ежемесячные платежи.

Подписывать договор есть смысл только тогда, когда у заемщика есть возможность регулярно делать платежи. Будьте внимательны, поскольку в большинстве ситуаций отказаться от функций гаранта можно только через суд с помощью профессионального юриста.

Источник: https://rieltor-ask.ru/poruchitel-po-ipoteke/

Поручитель по ипотеке: кто может быть, зачем нужен, права и обязанности

На пути получения кредита могут возникнуть различные препятствия.

Несовершеннолетие или чересчур пожилой возраст клиента, непостоянная или низкооплачиваемая работа, непогашенный заем в другом банке, подпорченная кредитная история или другие риски — могут привести к тому, что кредитному учреждению понадобится поручитель для ипотеки. Этот человек станет финансовым гарантом сделки и будет выплачивать долги по займу, если сам заемщик будет не в состоянии или откажется платить.

Поручитель по ипотеке: кто это такой

Ипотека с поручителем также может стать более выгодной для заемщика, ведь банк может предоставить более льготные условия кредитования. Но и найти того, кто захочет отвечать по чужим долгам, для заемщика будет затруднительно.

Рассмотрим, какие обязательства и права есть у поручителя, сможет ли он претендовать на квартиру, купленную по ипотеке, и как договорные обязательства могут влиять на получение им банковского займа.

Кто может быть поручителем

Обычно банки предъявляют суровые требования к потенциальным заемщикам, но на роль поручителя сделки отбор не такой жесткий. Наиболее подходящий претендент должен соответствовать следующим условиям:

  1. Он должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией, проживающим по месту нахождения банка-кредитора.
  2. Ему должно быть не менее 21 года. Максимальная планка по возрасту составляет 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Некоторые банки изменяют возрастные лимиты, увеличивая возраст поручителей до 75 лет.
  3. Поручитель обязан иметь постоянный заработок и работу, оформленную официальным путем. Допускаются и другие виды доходов, также подтвержденные документами (банковские депозиты, рента, пенсия и т.п.).

Чем отличается поручитель от созаемщика

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию.

Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки.

Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.

На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

  • Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
  • В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
  • Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

  1. В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
  2. Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
  3. Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
  4. Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
  5. При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

  1. Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
  2. Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него.

Ответственность за нарушения графика платежей

Поручительство по ипотеке —серьезный шаг, и соглашаясь помочь знакомому или близкому вам человеку, нужно это осознавать. Даже если ваш родственник предложил вам стать поручителем, задумайтесь, сможет ли он выполнять платежные обязательства по ипотеке. Если нет, то вы рискуете стать заложником чужих проблем.

А такие проблемы могут возникнуть:

  1. Вам придется погашать долг, если заемщик не захочет выполнять свои обязательства. Может получиться, что банк через суд заставит вас, как поручителя по ипотеке, погашать не только основную задолженность, но и накопившуюся пеню, штрафы и проценты.
  2. Взыскание может быть обращено не только на ваши денежные средства, размещенные во вкладах, но и на ваше имущество, и на поступающую зарплату.
  3. В случае потери заемщиком трудоспособности или его смерти вам все равно придется погашать долги.
  4. Любые нарушения графика платежей, допущенные по вине заемщика, будут отмечаться в кредитных историях всех участников этой сделки, а, следовательно, и в вашей. Если кредит долгосрочный, то в течение всего этого времени вы не сможете взять кредит в другом банке, потому что плохая кредитная история будет влиять на решение при рассмотрении вашей заявки.
  5. Подобная ситуация может привести к невозможности получения займов, особенно при длительном сроке кредитования или запросе крупной суммы.
Читайте также:  Кредит на образование для студентов в сбербанке в 2020 году

Лишь после выполнения договорных обязательств по кредиту вы сможете потребовать с заемщика в судебном порядке погашения долга перед вами.

Источник: https://Ipotechnik.pro/slovar/poruchitel/

Поручитель по ипотеке

Поручителем по кредиту (ипотеке) принято называть лицо, которое гарантирует банку возврат долга. Это обстоятельство становится важным в ситуациях, когда клиент-заемщик прекращает выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. Отличительной чертой является тот факт, что поручитель не извлекает никакой выгоды из сделки, заключенной между банком и клиентом заемщиком.

Поручитель по ипотеке в 2020 году

За последнее десятилетие банки все реже требуют, чтобы заемщики обеспечивали присутствие третьих лиц при оформлении крупных займов. Такая мера становится дополнительным гарантом полной выплаты долга.

Однако чаще всего при оформлении ипотеки заемщику достаточно предъявить справку о подтверждении доходов и оформить в залог недвижимое имущество.

В виде такого имущества чаще всего выступает приобретаемая в ипотеку жилплощадь.

Кредитор может запросить присутствие поручителей лишь в отдельных случаях, когда платежеспособность клиента вызывает сомнения:

  • молодой возраст заемщика (20-25 лет);
  • низкий уровень дохода;
  • предпенсионный возраст;
  • частые смены работы;
  • наличие другого кредита.

Поручитель или созаемщик

Некоторые клиенты не понимают разницы между “созаемщиками” и “поручителями”, однако эти понятия имеют отличия:

Характеристика Поручитель Созаемщик
Какую ответственность может нести Частичная (субсидиарная). Долги по займу начинает выплачивать только, если суд признает заемщика неплатежеспособным. Солидарная — такое понятие означает равные требования по выплате займа.
Право собственности Нет прав на то имущество, которое покупается в ипотеку, и налоговые вычеты. По статистике, большинство созаемщиков — это супруги. Они становятся такими же владельцами недвижимости, как и основной заемщик.
Материальная выгода Нет — к ипотечным деньгам отношения не имеет Получает выгоду, равную с основным заемщиком.
Уровень дохода и влияние этого показателя на размер кредита Не влияет Оказывает непосредственное влияние на максимальный размер кредита
Родство Гарантами могут быть родственники, однако часто это и посторонние люди (нередко поручителями выступают организации). Только родственник (супруги, родители, близкий родственник).

Ответственность поручителя по ипотеке

Существует 2 вида ответственности:

  1. Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
  2. Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.

  Коммерческая ипотека в Сбербанке

Ответственность за просрочку платежей

Если заемщик не в состоянии погашать долг перед банком, всю ответственность по возвращению денег перекладывают на поручителя.

Единственное, что может минимизировать риски этого человека — это обременение, наложенное на недвижимость при оформлении займа.

Если добровольно взыскать с заемщика долг не удалось, такая недвижимость переходит в собственность финансовой организации. В этом случае правило единственного жилья не учитывается.

Есть еще один нюанс, на который указывают эксперты по кредитам. Даже если поручитель по ипотеке внесет часть долга (или вернет весь заем), он не получает прав на недвижимость, которая была куплена на кредитные деньги.

Чтобы вернуть потраченную сумму, он может подать в суд на взыскание денег с заемщика-должника.

Однако при таком повороте событий начинает действовать правило единственного жилья, что снижает шансы на возвращение средств поручителя.

Практика банков РФ

На 2020 год поручительство по ипотеке является одним из возможных дополнительных гарантов полного возврата долга. Основным обеспечением становится недвижимое имущество. Оно необходимо для минимизации рисков кредитора, связанных с просрочками по кредиту.Если такое происходит, права собственности на недвижимость переходят банку.

На территории России есть финансовые учреждения, которые не оформляют ипотеку с привлечением третьих лиц. К таким организациям относятся ВТБ и Россельхозбанк.

Сбербанк и ряд других банков требуют присутствия гарантов только до момента оформления залогового имущества. После этого поручителя исключают из сделки.

Однако даже те кредиторы, которые оформляют ипотеку с участием третьих лиц, чаще всего идут на этот шаг только в некоторых случаях. Например, если у заемщика недостаточно положительных характеристик для одобрения крупного займа.

Возможные риски для поручителей

Перед тем как соглашаться выступить поручителем в ипотечном кредите, необходимо учесть все возможные риски:

  1. Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
  2. Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
  3. Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.

Права поручителя

Кроме обязанностей, у поручителя есть ряд прав, которыми он может воспользоваться при необходимости.

Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.

Вопросы и ответы

Благодаря основной информации можно получить общее понятие о поручительстве в ипотечном кредитовании. Однако существует еще ряд нюансов, с которыми следует разобраться еще до того, как выступить с поручительством.

Кто может быть поручителем по ипотеке?

Большинство банков предъявляют стандартные требования как к самим заемщикам, так и третьим лицам, которые участвуют в ипотечном соглашении. В списке основных характеристик, которым должны соответствовать поручители:

  • гражданство России — у клиента должен быть действующий паспорт;
  • постоянная регистрация (гарант должен быть прописан на территории страны);
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — может достигать 75 или 85 лет (зависит от того, какими особенностями обладает ипотечная программа, и какие требования выдвигает кредитор);
  • наличие регулярного дохода — подтвердить его можно справкой формы 2-НДФЛ, налоговой декларацией или документом по форме банка;
  • официальное трудоустройство — оно подтверждается несколькими способами (трудовой книжкой или наличием контракта).

Какие документы нужны?

Чтобы выступить в роли поручителя по ипотеке следует предоставить в банк пакет документов. Чаще всего этот перечень совпадает со списком бумаг, которые должен предоставить заемщик:

  • паспорт гражданина РФ, в котором имеется штамп постоянной регистрации (можно также приложить справку о наличии прописки);
  • заявление (бланк предлагают в отделениях банка);
  • военный билет (его может заменить справка об освобождении от прохождения службы);
  • при наличии детей от 0 до 14 лет необходимо предоставить их свидетельства о рождении;
  • брачный контракт в случае его наличия;
  • трудовая книжка (необходима также ее копия);
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака (или же о разводе);
  • в случае смерти супруга предъявляют свидетельство, подтверждающее этот факт;
  • аттестат о полученном образовании или же диплом;
  • документ, который подтверждает присвоение ИНН;
  • справка о доходах в любой удобной форме.

Иногда кредитор может запрашивать дополнительные документы. Полный перечень бумаг можно получить в отделении банка, в котором будет оформляться ипотека.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

Некоторые люди, выступающие гарантами, задаются вопросом о том, можно ли снять с себя эти обязательства (в том числе при истечении срока поручительства). Все эти условия указаны в ст. 367 ГК России:

  1. Полное досрочное погашение займа.
  2. Изменение любых условий кредитования, которые были внесены без предварительного согласования с поручителем.
  3. Истечение срока действия договора о поручительстве.
  4. Перевод основного долга другому заемщику. Гарант может отказаться от подписания договора, если он не согласен поручиться за нового должника.

В некоторых случаях от роли поручителя можно отказаться и по другим причинам. Однако чтобы снять свои обязательства, в банк нужно направить письменное заявление, с ним должны быть согласны все заинтересованные лица сделки (заемщик и кредитор).

Можно ли заменить поручителя?

Замена гаранта может произойти по нескольким причинам:

  1. По желанию самого поручителя.
  2. При переходе основного долга другому заемщику.

И в том, и в другом случае перед заменой необходимо согласование этого действие с другими участниками сделки. Свои права банк четко прописывает в договоре.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Помимо других возможных рисков гаранта, можно назвать влияние поручительства на кредитную историю. Когда существуют просрочки по ежемесячным платежам, то в черный список кредитных организаций попадает и гарант.

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Прямого запрета на такое действие нет — клиент банка может оформить на себя кредит на любые цели, однако чаще всего организации отказывают в такой услуге.

Объясняется это тем, что на человека, выступающего гарантом, накладываются финансовые обязательства перед банком. В случае неплатежеспособности основного заемщика погашать заем будет поручитель.

В качестве исключения можно назвать клиентов банка с высоким уровнем дохода. В таком случае ипотеку часто одобряют.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Перед подачей документов на оформление ипотеки следует детально изучить программы кредитования нескольких банков. При этом нужно обратить внимание на несколько характеристик:

  • срок займа;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса.

Максимальным сроком погашения ипотеки можно назвать период в 30 лет. Оформить кредит на такой срок предлагают Альфа-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк. Чуть меньший срок (25 лет) предлагает УБРиР.

Наиболее низкой процентной ставкой отличается Промсвязьбанк (от 8,6%) и УБРиР (от 8,9%). Чуть выше переплата по кредиту будет в Альфа-Банке (от 8,99%), Райффайзенбанке (от 10,25%). В Сбербанке размер ставки зависит от вида недвижимости. При покупке у партнеров-застройщиков можно приобрести квартиру с переплатой всего 7,5%, однако во всех других случаях ставка повышается до 9,2%.

Особенность состоит в том, что при отказе от оформления страховки жизни уровень переплаты по кредиту увеличивается на 1%.

Без первоначального взноса при некоторых условиях можно оформить ипотеку в Промсвязьбанке. Минимальный первый взнос предлагает внести ВТБ (от 10%). Чуть большая сумма для первого внесения требуется в Альфа-Банке, Сбербанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке — всего 15%.

Какого возраста может быть поручитель? Пенсионер может быть поручителем?

Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия.

В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения.

В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.

Заключение

Ипотека — длительный кредит, на выплату которого часто уходит около 20 лет. Перед тем как соглашаться выступить гарантом в этой сделке, необходимо изучить свои права и обязанности. В сложных ситуациях следует выбрать альтернативное решение, например, ипотека без присутствия поручителей или сделка на правах созаемщика.

на эту тему:

Кто может быть созаемщиком в Сбербанке в 2020 году?

Источник: https://rukrediti.ru/poruchitel-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию