Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Автокредит позволяет упростить покупку транспортного средства и приобрести машину в 2020 году без длительных накоплений.

Он снижает единовременную нагрузку на бюджет, не позволяет производить расчет в течение определенного промежутка времени. Однако услуга связана с потребностью во внесении переплаты. Автокредит существенно повышает стоимость услуги.

Перед тем, как брать автокредит в 2020 году, стоит разобраться, так ли выгодно предложение, как кажется на первый взгляд.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Плюсы и минусы автокредитования в 2020 году

Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2020 году. К ним относятся:

  • простая процедура оформления;
  • возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно;
  • большой кредитный лимит;
  • длительный срок погашения автокредита;
  • машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности.

Однако у автокредита в 2020 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:

  1. Получить автокредит в 2020 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
  2. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
  3. Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2020 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
  4. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2020 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
  5. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.

Что выгоднее кредит или автокредит?

Однозначного ответа на вопрос не существует. Он зависит от автомобиля, который хочет приобрести клиент в 2020 году, финансового положения заемщика и его кредитной истории. Классический потребительский кредит получить легче. Банки выдают его, не так тщательно анализируя кредитную историю.

Потребность в первоначальном взносе и КАСКО отсутствует. Машина не будет выступать залогом по кредиту. Для оформления требуется относительно небольшой пакет документов. Размер современных потребительских кредитов дает возможность купить автомобиль. Гражданин сможет выбрать транспортное средство по своему вкусу. Можно приобрести машину с рук.

Банк не ограничивает заемщика в использовании денежных средств.

Однако купить автомобиль средней ценовой категории за потребительский кредит не получится. Доступная сумма обычно ограничена 1000000 руб. Срок возврата потребительского кредита достаточно небольшой. Размер переплаты будет выше.

В 2020 году автокредит позволяет купить дорогое транспортное средство. Срок возврата может доходить до 10 лет, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Процентная ставка по предложению относительно небольшая.

Возможно получение денег в долг на льготных условиях.

Одна услуга предполагает дополнительные затраты на оформление страховки, необходимость в уплате стартового платежа и более тщательного анализа платежеспособности и благонадежности претендента на получение денежных средств.

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Эксперты рекомендуют использовать потребительский кредит лицам, желающим купить недорогой автомобиль и имеющим возможность произвести погашение в течение достаточно небольшого промежутка времени. В ином случае лучше взять стандартный автокредит.

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами.

Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2020 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей.

Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2020 году?

Выгодный автокредит в 2020 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю.

Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

Не стоит отказываться от КАСКО. Предложение, позволяющее получить деньги в долг без страховки, может быть значительно дороже из-за существенного повышения процентной ставки. Аналогичные правила действуют и в отношении первоначального взноса по автокредиту.

Виды автокредитов в 2020 году

Решив взять автокредит в 2020 году, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги:

  1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
  2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
  3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2020 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
  4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
  5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
  6. Для коммерческих целей. В 2020 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.

Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2020 году?

Кредитование в автосалоне упрощает приобретение автомобиля в долг в 2020 году. Через организацию можно подать заявку сразу в несколько банков, что повысит шанс вынесения положительного решения.

Заемщик сможет запросить деньги сразу на конкретный автомобиль. Это упростит процедуру оформления.

Однако за свои услуги автосалоны могут взимать дополнительную комиссию, что повышает стоимость автокредита.

Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон.

Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос.

Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2020 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

20% от 6 млн руб составляет 1200000 руб. Такую сумму гражданину предстоит предоставить в качестве первоначального взноса. Размер задолженности перед банком будет равен 6 млн -1,2 млн. = 4,8 млн руб.

Величина выплаты по основному долгу составит 4800000 : 60 = 80000 руб в месяц. Размер переплаты будет равен 4800000 х 0,15 : 12 = 60000 руб.

Величина ежемесячного платежа без учета страховки, различных комиссий составит 80000 + 60000 = 140000 руб. Полная стоимость кредита будет равна 140000 х 60 = 8400000 руб.

Пример выгодного автокредита

В 2020 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается.

Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным.

Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.

Условия для получения автокредита

Чтобы получить автокредит в 2020 году, предстоит заплатить первоначальный взнос. Купленное транспортное средство будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Размер переплаты составляет порядка 15% в год. Произвести расчет можно в срок до 10 лет. Максимальная сумма доходит до 10 млн руб.

Необходимые документы для получения автокредита

Чтобы оформить выгодный автокредит, потребуется подготовить пакет документов. В 2020 году заемщику предстоит предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • заполненную анкету-заявление;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • права на управление автомобилем;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • Военный билет для мужчин младше 27 лет.

Пошаговая инструкция получения автокредита

В 2020 году оформить автокредит несложно. Чтобы купить машину, необходимо:

  1. Определиться с объектом кредитования. Если приобретать новую машину в автокредит, переплата по предложению будет ниже. Однако стоимость таких транспортных средств больше. В отношении с подержанными авто присутствует обратная ситуация. Цена такого транспортного средства меньше, однако процентная ставка будет значительно больше.
  2. Определить необходимую сумму кредита и рассчитать примерный ежемесячный платеж. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
  3. Найти поручителей, если их присутствие требуется. Необходимо согласовать условия кредитования с лицами, согласившимися выступать в этой роли.
  4. Ознакомиться со сложившейся ситуацией на рынке. Нужно подобрать 5-6 подходящих кредитных программ. Осуществлять выбор стоит, обращая внимание на размер процентной ставки, в присутствии дополнительных выплат и расходов на оформление. Банк может требовать дополнительные денежные средства в качестве комиссии.
  5. Произвести сравнение выбранных программ и подобрать наиболее подходящую.
  6. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
  7. Подать заявление на рассмотрение. Действие можно осуществить в режиме онлайн или во время личного визита в офис организации. В первой ситуации решение будет предварительным. Банк оставляет за собой право изменить вынесение вердикта, если заемщик указал в заявке на автокредит недостоверную информацию.
  8. Дождаться решения. Рассмотрение заявки на автокредит в 2020 году может занять от 3 до 7 рабочих дней. Экспресс кредиты позволяют узнать ответ банка быстрее. Однако такие предложения будут невыгодными из-за повышения в размерах переплаты.
  9. Осуществить подбор транспортного средства. Выполнить действие можно заранее, однако заемщик не будет знать требований финансовой организации и сумму, которую согласится предоставить банк.
  10. Подписать договор с финансовой организацией и предоставить первоначальный взнос.
  11. Дождаться, пока банк перечислит деньги на счёт продавца.
  12. Получить документы на автомобиль и поставить транспортное средство на учет в соответствии с требованиями действующего законодательства.
  13. Начать произведение расчета с финансовой организацией.
Читайте также:  Мошенничество на авито в 2020 году: виды и способы, куда обращаться

Нюансы

Процесс оформления автокредита в 2020 году может затянуться до 2 недель. Заемщику стоит запастись терпением. Не нужно отдавать предпочтение экспресс-программам, позволяющим ускорить оформление.

Такие тарифные планы невыгодны для клиента. Не стоит отказываться от предоставления справки о доходах и подтверждения официального трудоустройства. Чем больше информации банк знает о клиенте, тем менее рискованно сотрудничество с ним.

Это позволит рассчитывать на более лояльные условия.

  • Об авторе
  • Недавние публикации

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020Cпециалист по кредитованию и финансам. Опыт работы в банковской сфере 18 лет. Основная специализация – предложение и заключение с клиентами договорных отношений в рамках автокредитования, страхование нового автомобиля на условиях КАСКО.Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Источник: https://prav-voditel.ru/avtokredit/stoit-li-pokupat-avto-v-kredit-v-2020-godu

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Не каждый покупатель располагает суммой, которой хватит для того, чтобы сразу расплатиться за автомобиль — тем более, если модель новая и дорогая. В этой ситуации правильнее будет обратиться за кредитом. Но, придя в банковский офис, каждый потенциальный заёмщик узнаёт, что существует два вида займов, и задумывается, что лучше — автокредит или потребительский кредит. Чтобы получить представление, какой из них будет наиболее оптимальным, следует сравнить условия этих двух кредитных предложений и выбрать наиболее подходящее.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки авто

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Использование потребительского кредита на покупку авто ничем не ограничивается, и клиент вправе тратить данную сумму на любые цели. Поначалу это покажется неоспоримым достоинством, но не разобравшись, не следует делать поспешных выводов. Ведь существуют как положительные, так и негативные стороны этой разновидности кредитования для автолюбителей.

К преимуществам можно отнести:

  1. При выдаче подобного вида займа банк не требует залогового обеспечения, поэтому при ухудшении финансового положения получатель кредита не лишается своей собственности.
  2. Клиент не ограничивается в праве выбора. Он может приобретать машину в любом месте: на автомобильном рынке, у частника или в салоне продажи авто. Модель и марка машины также может быть любой.
  3. Потребительский кредит отличается возможностью сэкономить деньги. К примеру, приобретая автомобиль у частника, заёмщик может поторговаться, и, если продавец уступит, то приобрести товар со скидкой.
  4. Если после приобретения нужного автомобиля у клиента ещё остаётся какая-то сумма, то её можно потратить на личные нужды — мебель, бытовую технику и прочее.
  5. Страховка КАСКО, которая считается обязательной, здесь также не требуется. Дополнительная экономия может составить от 9 до 19% за каждый год.
  6. После приобретения автомобиля он становится личной собственностью заёмщика, который вправе распоряжаться им как сочтёт нужным — то есть может его подарить или продать.
  7. По условиям данного кредита процентная ставка, как правило, остаётся неизменной, даже если ситуация на банковском рынке со временем ухудшится.
  8. Кредит можно погасить досрочно, и за это банк не берет комиссионные, как при других видах кредитования.

Среди минусов имеются следующие неприятные нюансы:

  1. Если сравнивать с автокредитом, то у потребительского кредитования более высокая процентная ставка.
  2. Без поручителей по кредиту необходимую сумму взять практически невозможно. К примеру, если заёмщику требуется хотя бы 300 тысяч рублей, он должен найти двух поручителей или одно юридическое лицо. Но далеко не каждый человек по меркам банка подойдёт на роль поручителя. Это должен быть гражданин с определённой финансовой репутацией и достаточным доходом. Но даже тех 300 тысяч, которые даст банк, на новый автомобиль будет недостаточно, и заёмщик сможет приобрести лишь подержанную машину.

До подачи заявки на кредит следует рассчитать (самому или с помощью специалиста), сколько придётся платить за пользование займом. Обычно банковские служащие скрывают истинную цифру платежа, и для заёмщика конечный результат может стать неприятным сюрпризом.

ТОП-5 банков с низким процентом по потребительскому кредиту.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы у этого вида кредитования такие:

  1. Государственный автокредит выдаётся как целевой займ, и, кроме автомобиля, за полученные деньги ничего не купишь. После оформления договора покупатель может сразу садиться за руль приобретённого транспортного средства.
  2. Что же считается наиболее выгодным — автокредит или кредит наличными? Первый отличается от наличного кредитования определённой суммой, которую заёмщик обязан заплатить в качестве первого взноса за авто. Как правило, эта цифра не превышает 30%. Иногда она может доходить и до 70%, но тогда регулярные платежи будут низкими.
  3. Поручитель при данном кредитовании не требуется.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

Теперь минусы:

  1. Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
  2. Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
  3. Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
  4. Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Где взять самый выгодный кредит на покупку авто?

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Ниже представлена сравнительная таблица, которая поможет потенциальному заёмщику разобраться в основных наиболее значимых отличиях этих двух видов кредитования.

Условия Автокредитование Потребительское кредитование
Сумма кредита Полная стоимость машины Максимум 0,5-1 млн рублей
Период кредитования Максимум 5 лет Максимум 7 лет
Процентная ставка за год До 13% До 22%
Кредитная история и документы Незначительные требования Повышенные требования
Поручители Не требуются Требуются
Добавочные расходы Страховка авто, расходы на техосмотр средства, в некоторых случаях страхование жизни клиента Страхование жизни
Статус машины Автомобиль находится в залоге у банка Является собственностью клиента

Можно ли продать машину в кредите?

Какой кредит выгоднее в 2020 году?

По словам людей, бравших оба вида кредитов, выходит, что у тех, кто приобретал авто по потребительскому кредиту, расходы оказались существенно меньше. По их подсчётам переплата по займу за авто ценой 600 тысяч рублей (сроком на 5 лет) составила 300 тысяч, а сам автомобиль обошёлся в 900 тысяч.

В этом случае заёмщики не оплачивали расходы в виде:

  • первоначального взноса;
  • платежей по страховке автомобиля;
  • оплаты за техосмотр.

У заёмщиков, воспользовавшихся автокредитом, стоимость автомобиля обошлась на 100 тысяч рублей дороже — 1 млн рублей. В эту сумму вошли расходы по Каско и другие затраты.

Заключение

Исходя из описанных выше данных, трудно сделать однозначный вывод, какой кредит выгоднее. Каждый из вариантов имеет плюсы и минусы и подойдёт для определённой категории покупателей.

Для тех, кто ищет подержанный и недорогой автомобиль, лучше брать потребительский кредит, так как переплачивать здесь придётся меньше. Вдобавок за сэкономленные деньги можно купить что-нибудь ещё. Покупателям, которые ищут новое авто и готовы к тому, чтобы оплатить первичный взнос и КАСКО, будет выгодно взять автокредит.

Поэтому тем, кто принял решение, что лучше купить машину в кредит, следует трезво оценить свои возможности и сделать осознанный выбор в пользу наиболее правильного и экономически выгодного предложения.

Видео по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee.html

Что выгоднее автокредит или потребительский на машину в 2020 году

Автомобиль уже давно перестал быть роскошью, сейчас – это необходимость! Для его покупки есть множество различных способов, в том числе, использование заёмных средств. Можно оформить целевой кредит, или просто взять в банке нужную сумму. Что выгоднее?

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Автокредит в 2020 году – это целевой кредит, то есть, полученные в банке деньги может использовать только для покупки машины. Использовать их на другие цели нельзя. Есть несколько основных условий получения такого займа. Нередко банки требуют внесения первоначального взноса, который может достигать 10-15% от стоимости покупаемой машины. Не всем семьям это по карману.

Поэтому некоторые предпочитают оформить потребительский кредит, без конкретных целей. Но ставка по такому продукту может быть несколько выше. Следовательно, и переплата тоже будет больше.

Еще одно важное условие получения автокредита – купить можно только новое авто, которое раньше никому не принадлежало. Это значительно увеличивает запрашиваемую сумму. Но чтобы разобраться, необходимо свести данные в одну таблицу. 

Требования и условия предоставления                       Целевой кредит                      Потребительский кредит
Максимальная сумма 80-90% от стоимости покупаемого авто Зависит от доходов потенциального заёмщика
Процентная ставка 10 – 18% годовых 20 – 26% годовых
Максимальный срок кредитования 3 – 5 лет 5 – 7 лет
Что происходит с купленным ТС Оно находится в залоге у банка. Распоряжаться им можно только с письменного согласий кредитного учреждения до полного закрытия кредитной линии Оно оформляется в собственность заёмщика, им можно свободно распоряжаться по своему усмотрению, не спрашивая разрешения у кредитора
Пакет документов Стандартный Могут предъявляться особые требования
Случайный поиск 23% Да
Дополнительные расходы Обязательно оформление полиса ОСАГО и КАСКО, страхование жизни и трудоспособности заёмщика Обязательное оформление ОСАГО, в соответствии с действующим законодательством
Поручительство Требуются не всегда Требуются всегда

В зависимости от финансовых возможностей потенциального заёмщика, он может выбрать тот или иное предложение банка.

Каждая семья или отдельный заёмщик выбирает тот продукт, который подходит именно  ему в конкретный момент. Но, автокредит – это целевое кредитование, поэтому ставка будет несколько ниже, но возрастают дополнительные расходы. Поэтому прежде чем обращаться в банк, необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а также оценить условия выдачи того или иного кредитного продукта.

Читайте также:  Как продать квартиру в ипотеке: можно ли, способы продажи

Сравнительные данные приведены в таблице:

Условия выдачи и оформления займа     Нецелевой кредит     Автокредит
Требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику • возраст – 21–70 лет; • стаж – от 3 месяцев на последнем месте, более 1 года общий стаж; • гражданство РФ; • наличие постоянной регистрации в районе работы банка • возраст – 21–60 лет (реже 65 лет); • стаж – от полугода месяцев на последнем месте, и более года общий трудовой стаж; • гражданство РФ
Требования к покупаемому ТС Нет, заёмщик покупает то, что ему нужно Только новое авто, реже – подержанное, но не более 3 – 5 лет
Целевая принадлежность Нет, можно купить что угодно, на усмотрение заёмщика Только на покупку ТС
Необходимость обеспечения займа Можно оформить поручительство, можно оформить залог, можно не оформлять ничего. Зависит от суммы кредита Под залог покупаемой машины

Главная отличительная особенность потребительского кредита – это свобода в распоряжении средствами.

В России существует ещё несколько видов кредитования, с помощью которых можно купить машину.

  • экспресс – кредиты. Их выдают МФО – микрофинансовые организации. Огромный плюс – это быстрое согласование и минимальный пакет документов (автокредит по 2ум документам). Огромный минус – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитов. Переплата по такому заему будет огромная. Для сравнения, банки кредитуют под 20 – 25% годовых, а МФО – под 1 – 1,5% в день (это 365% — 548% годовых);
  • кредит без первоначального взноса. Его предлагают оформить в некоторых автосалонах. Плюс в том, что не нужно платить ничего для оформления, минус – дополнительные документы, и купить можно только определённую машину по определённой стоимости. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем, если бы покупатель внёс первоначальный взнос;
  • кредит без оформления страховки. Его также предлагают в нескольких автосалонах, но только для покупки некоторых подержанных машин.

Какой продукт выбрать – это дело каждого конкретного потенциального заёмщика. Исходить нужно из финансовых возможностей, как сегодня, так и в будущем.

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.

Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:

  • покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
  • государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
  • ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.

Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.

В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.

Свои плюсы есть и у потребительского кредита. Главное преимущество – это отсутствие залога, возможность распоряжаться своим авто на своё усмотрение. Его можно продать, завещать или подарить. Спрашивать разрешения у кредитора не нужно.

Есть и другие плюсы:

  • не обязательно брать новое авто, можно купить ту машину, у которой ранее были владельцы;
  • можно вести торг с продавцом о снижении цены на конкретную машину. Если не понравится одна, можно выбрать другую;
  • нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке. Только само будущий владелец выбирает, стоит ему так делать или нет.

Если есть хорошая кредитная история в этом банке, то можно получить дополнительное кредитное послабление.

Многие люди, которые часто пользуются различными кредитными продуктами, знают, что в сфере ипотечного кредитования существует такое понятие, как рефинансирование.

Это оформление нового кредита в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях с целью погашения целевого кредита и вывода имущества из-под залога банка. Таким способом можно рефинансировать ипотеку.

А можно ли рефинансировать автокредит?

Можно! Спустя некоторое время после оформление целевого кредита, можно обратиться в другое кредитное учреждение и оформить потребительский займ. Сумма оформления – оставшаяся сумма автокредита. Но нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы второе кредитное учреждение выдало новый кредит, хотя предыдущий ещё не погашен.

Кроме того, необходимо просчитать возможные плюсы и минусы такого решения. Если ставка будет намного выше, придётся оплачивать дополнительные расходы, искать поручителя или оформлять залог на какое-либо имущество, то смысла в оформлении нового кредита нет.

Необходимость невыгодного погашения целевой ссуды может возникнуть в том случае, если владельцу нужно срочно продать машину (или распорядиться ею по-другому), а достичь договорённости с банком не получается. Тогда есть смысл в оформлении нового кредитного продукта, досрочного погашения автокредита, вывода машины из-под залога и дальнейшее распоряжение ею по своему усмотрению.

Если кредитная организация решила повысить процентные ставки по автокредитам, и оповестила об этом своего заёмщика, то смысл в оформлении нового кредита и досрочном погашении целевого также есть. Но лишь в том случае, если ставки по потребительскому будут ниже, чем по автокредиту.

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Если вы озадачились покупкой машины и задумываетесь в каком банке лучше и выгоднее взять кредит на автомобиль. Тогда данная статью специально для вас «Где лучше взять дешевый автокредит с низкой процентной ставкой» из нее вы узнаете какие топ 5 крупных банков занимаются автокредитованием на выгодных условиях.

Из всего вышесказанного можно сделать определённые выводы – что выгоднее оформлять в 2020 году? Автокредит или потребительский займ?

Существует несколько мнений на этот счёт:

  • стоит оформлять именно автокредит, если есть возможность поучаствовать в программе государственной поддержки. Недавно государство запустило новую программу помощи семьям с детьми. Они смогут купить автомобиль на выгодных условиях, по сниженной процентной ставке, и часть процентов по кредиту будет погашать государство. Но, купить можно будет только новый отечественный автомобиль с определённым лимитом стоимости. Оформление КАСКО будет происходить по сниженной цене, но только у тех страховщиков, которые получат государственную аккредитацию;
  • если нет возможности участия в государственной программе и нет средств на первоначальный взнос, нужно брать потребительский заём. Можно купить подержанное ТС и свободно распоряжаться им по своему усмотрению.

Мнения самих автовладельцев тоже разделились. Семьи, в которых есть дети. Предпочитают оформлять именно целевой кредит с государственной поддержкой. Одинокие водители предпочитают потребительский займ. А те, кто уже за рулём долгое время и уже не раз менял машину, предпочитают покупать новое авто за свои средства, без использования заёмных.

Покупка машины для семьи – это всегда волнующее событие. К выбору подходят тщательно, взвешивая все «за» и «против». Если выбор пал на ответственный автопром, то стоит задуматься об оформлении автокредита с государственной поддержкой.

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/4-chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-na-mashinu-v-2019-godu.html

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее в 2020

Георгий Шабашев

взял автокредит

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк.

Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Читайте также:  Что такое рэкет: статья 163 ук рф

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Что выгоднее в 2020 году – автокредит или потребительский

Время чтения: 5 минут

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее  – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
  3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
  4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть  как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
  4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
  5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
  6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займаЦелевой кредит на автоПотребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей
Срок До 7 лет До 5 лет
Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие
Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется
Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

  • Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:
  • Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
    Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется
    Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется
    ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно

    Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

  • Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:
Банк/КритерийВид ТС% ставкаСуммаСрок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн  рублей 2–7 лет
БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет
ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Ссылка на основную публикацию